Réalisez des économies
75 contrats d'assurance de prêt
Garanties équivalentes à votre banque
Bien choisir son assurance de prêt
Pour bien choisir son assurance emprunteur, il est nécessaire de définir :
– les garanties d’assurance de prêt souhaitées (décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente totale, invalidité permanente partielle, incapacité de travail temporaire, options pour les affections dos / psychiques, perte d’emploi).
Vous devez respecter les critères d’équivalence de garanties de votre banque en cas de contrat d’assurance « externe ». Notre comparateur d’assurances de prêt prend en charge l’étude d’équivalence de garanties.
– les quotités d’assurance de prêt : elles correspondent au niveau de couverture de chaque emprunteur. La quotité minimum exigée par les banques est de 100% par crédit, soit 50% par emprunteur si vous êtes deux emprunteurs. Si vous choisissez la quotité minimum de 100% pour deux emprunteurs (50% par emprunteur), en cas de décès d’un emprunteur, l’assureur remboursera uniquement 50% du crédit.
Dans le cadre d’un changement d’assurance de prêt, vous devez choisir des quotités équivalentes ou supérieures à votre précédent contrat d’assurance emprunteur.
– le mode de remboursement : vous pouvez rembourser vos échéances d’assurance de prêt de manière constante / linéaire ou non constante / dégressive.
Les échéances non constantes sont souvent basées sur le capital restant dû du crédit. Dans la plupart des cas, le montant total de l’assurance est moins élevé. Cependant, en cas de remboursement de votre crédit lors des dix premières années, suite à une vente par exemple, vous aurez remboursé un montant plus important. Effectivement, le montant restant dû du crédit est plus élevé au début donc les échéances sont plus élevées sur cette période.
Lors d’un remboursement avec des échéances constantes / linéaires, le montant total de l’assurance sera généralement légèrement supérieur. Cependant, en cas de remboursement du crédit dans les dix premières années, vous aurez remboursé un montant moins important. Le remboursement par échéances constantes / linéaires ne prend pas en compte le capital restant dû du crédit.
– la méthode d’indemnisation : elle peut être forfaitaire, c’est-à-dire indépendante de la perte de revenu ou du montant que vous versera votre régime obligatoire. Une indemnité forfaitaire prendra en charge le montant de votre échéance de prêt par rapport à la quotité choisie. Elle n’aura aucun rapport avec votre perte de revenu. Si vous avez choisi une quotité à 100% par emprunteur, alors l’indemnisation forfaitaire prendra en charge 100% de votre échéance de prêt. Egalement, l’indemnisation peut être indemnitaire et par conséquent elle ne compensera que la perte de revenu.
Nous vous conseillons de choisir une indemnisation forfaitaire, en cas de sinistre elle ne dépendra pas de votre perte de revenu.
Comparer les assurances de prêt
Nous vous conseillons de comparer les assurances de prêt pour bénéficier de l’assurance emprunteur la moins chère avec les meilleures garanties.
Notre comparateur d’assurance de prêt vous permet de comparer jusqu’à 75 contrats d’assurance emprunteur.
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L'économie moyenne à réaliser sur l'assurance de prêt
Les garanties de l’assurance de prêt
- La garantie décès (DC) : Cette garantie couvre le décès de l’emprunteur et constitue une garantie obligatoire de l’assurance emprunteur. En cas de décès, l’assureur verse le solde du crédit à la banque (selon le montant assuré). La banque est désignée comme bénéficiaire du contrat d’assurance en cas de décès.
- La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) signifie que l’emprunteur ne peut plus travailler et nécessite l’assistance d’une tierce personne pour des actes de la vie quotidienne. Par exemple se laver, s’habiller, se nourrir, etc… Alors, l’assureur rembourse les mensualités du prêt, selon le montant assuré ou selon la perte de revenus.
- La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) concerne l’inaptitude temporaire à travailler, suite à un accident ou une maladie donnant lieu à un arrêt de travail. Cette garantie est mise en œuvre après une franchise ou délai de carence pendant lequel l’assurance ne verse rien. La durée de la franchise peut être adaptée selon son statut professionnel (salarié ou TNS par exemple) de 15 à 180 jours. La durée d’indemnisation se limite généralement à 3 ans.
- La garantie incapacité temporaire partielle de travail (ITP) ou mi-temps thérapeutique (MT) concerne l’inaptitude temporaire et partielle à travailler. Dans la majorité des cas, une indemnité de 50% du montant de l’échéance de prêt est versée à l’assuré. Cette garantie est valable pour une durée de 6 à 12 mois selon les contrats.
- La garantie invalidité permanente totale (IPT) concerne l’emprunteur dont le taux d’invalidité est supérieur à 66% pour exercer son activité professionnelle ou effectuer ses occupations habituelles si l’assuré n’a pas d’activité professionnelle au moment du sinistre. Ce taux d’invalidité est déterminé en prenant compte le taux d’incapacité fonctionnelle et professionnelle. Le taux d’incapacité fonctionnelle est déterminé par estimation d’ordre médical en référence au Barème de Droit Commun. Il est pris en compte en dehors de toute considération professionnelle. Le taux d’incapacité professionnelle est apprécié en fonction du taux et de la nature de l’incapacité fonctionnelle par rapport à la profession exercée.
- La garantie invalidité permanente partielle (IPP) concerne l’emprunteur dont le taux d’invalidité défini est compris entre 33 et 66%. Ce taux d’invalidité est déterminé en prenant compte le taux d’incapacité fonctionnelle et professionnelle. Le taux d’incapacité fonctionnelle est déterminé par estimation d’ordre médical en référence au Barème de Droit Commun. Il est pris en compte en dehors de toute considération professionnelle. Le taux d’incapacité professionnelle est apprécié en fonction du taux et de la nature de l’incapacité fonctionnelle par rapport à la profession exercée. Le plus souvent, cette garantie figure en option dans les contrats d’assurance emprunteur.
- La garantie perte d’emploi (PE) vous permet de bénéficier d’une indemnisation en cas de perte d’emploi. Dans la plupart des cas, cette garantie est optionnelle. Nous proposons un contrat d’assurance de prêt couvrant la perte d’emploi après une période de carence de 3 mois. L’indemnisation court pendant une période de 36 mois à hauteur de 50% de l’échéance de prêt. Notre contrat prend en compte la rupture conventionnelle.
- L’option Dos / Psy avec ou sans condition d’hospitalisaton couvre les problèmes discaux, vertébraux, radiculaires et maladies / affections psycatriques avec ou sans condition d’hospitalisation, selon l’option choisie.
Changer d’assurance de prêt
Depuis l’adoption de la loi Lemoine le 28 février 2022, il est possible de résilier et changer d’assurance emprunteur à n’importe quel moment et sans frais. Cette loi est applicable depuis le 1er septembre 2022.
La loi Lemoine marque un tournant décisif, elle permet de redonner du pouvoir d’achat aux consommateurs. Effectivement, elle met en concurrence les contrats d’assurance de prêt distribués par les banques avec les contrats d’assurance de prêt distribués par les assureurs.
La banque doit répondre dans un délai de 10 jours maximum à votre demande de changement d’assurance adressé par lettre recommandée avec accusé de réception. En cas d’absence de réponse ou de refus injustifiée, vous pouvez déposer un signalement sur ce lien.
Chaque année, l’assureur doit alerter le consommateur de son droit et de ses modalités de résiliation.
Le questionnaire de santé pour la souscription à l’assurance emprunteur est supprimé pour les emprunts inférieurs à 200 000€ et prenant fin avant les 60 ans de l’assuré.
Le droit à l’oubli concernant les emprunteurs qui ont été atteints d’un cancer ou d’une hépatite C est réduit à 5 ans. Précédemment, le droit à l’oubli concernant ces pathologies était de 10 ans. En clair, 5 ans après la guérison d’un cancer ou d’une hépatite C, vous bénéficiez du droit à l’oubli. Sous condition de ne pas avoir subit une rechute pendant cette période.
Questions / Réponses
Qu'est-ce que l'assurance de prêt ?
L’assurance emprunteur est une assurance qui protège l’emprunteur et la banque en cas d’incapacité de l’emprunteur à rembourser son prêt en raison d’une invalidité, d’une maladie ou d’un décès.
Est-ce que l'assurance de prêt est obligatoire ?
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire selon la loi. Cependant, elle est souvent exigée par les banques pour garantir le remboursement du prêt en cas de difficulté de l’emprunteur.
Comment fonctionne l'assurance emprunteur ?
L’emprunteur paie une prime d’assurance chaque mois ou chaque année, en fonction de la durée du prêt. En cas de sinistre, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû ou une partie de celui-ci.
Qui peut souscrire une assurance de prêt ?
Toute personne qui contracte un prêt immobilier peut souscrire une assurance emprunteur, que ce soit un particulier ou une entreprise.
Quelles sont les garanties proposées par l'assurance de prêt ?
Les garanties proposées par l’assurance emprunteur dépendent de la formule choisie. Elles peuvent inclure la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie, la garantie invalidité, la garantie incapacité, la garantie perte d’emploi, etc.
Est-il possible de changer d'assurance de prêt en cours de prêt ?
Oui, il est possible de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt. Sous condition que la nouvelle assurance présente des garanties équivalentes ou supérieures à celles de l’assurance précédente. Loi assurance emprunteur
Pourquoi changer d'assurance de prêt ?
Changer d’assurance de prêt vous permet de réaliser des économies importantes sur le coût de votre crédit. Selon une étude, en moyenne 6000€ peuvent être économisés en choisissant un contrat d’assurance externe à votre banque. Au-delà de l’avantage économique, le changement d’assurance emprunteur vous permet de choisir plus facilement des garanties ou des options supplémentaires correspondant à vos besoins.
Pourquoi utiliser un comparateur d'assurance de prêt ?
Un comparateur d’assurance de prêt vous permet de comparer les tarifs et les garanties de plusieurs contrats d’assurance emprunteur. Notre comparateur d’assurance de prêt compare jusqu’à 75 contrats et vous permet de choisir librement le meilleur contrat d’assurance de prêt. Le comparateur propose des garanties équivalentes à votre banque pour respecter les critères d’équivalence des garanties définis par votre banque.
Quand renégocier l'assurance de son prêt immobilier ?
Il est conseillé de renégocier l’assurance de son prêt immobilier le plus rapidement possible. Effectivement, la tarification de votre assurance est liée à votre âge à la date d’effet. De plus, il est possible de résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment grâce à la loi Lemoine.
Comment renégocier l'assurance de son prêt immobilier ?
Pour renégocier l’assurance de son prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurances de prêt. Notre comparateur d’assurances de prêt vous permet de comparer 75 contrats d’assurance de prêt. Un courtier expert en assurances de prêt vous contactera pour découvrir vos besoins et vous aider à bien choisir votre nouvelle assurance emprunteur. Il vous expliquera le processus de résiliation et vous enverra un devis avec les documents réglementaires, dont sa fiche d’information et de conseil.
Comment choisir son assurance de prêt ?
Il est recommandé de faire appel à un courtier en assurances de prêt. Cette expert compare les offres d’assurance emprunteur proposées par plusieurs compagnies d’assurance. Il prend en compte le coût de la prime, les garanties proposées et les éventuelles exclusions de garantie. Le courtier délivre des conseils personnalisés sur les garanties.
Combien coûte une assurance de prêt ?
Le coût d’une assurance emprunteur dépend de plusieurs facteurs : âge de l’emprunteur, montant du prêt, durée du prêt, garanties souscrites, etc… Vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurances emprunteur pour avoir une idée du coût de l’assurance de prêt.