Les crédits immobiliers

Le crédit immobilier amortissable

Le crédit amortissable est le type de prêt le plus couramment utilisé par les emprunteurs pour financer leur projet immobilier. Il existe différentes formes de prêt amortissable qui offrent des avantages et des inconvénients différents en fonction des besoins de chaque emprunteur.

Le crédit amortissable à taux fixe est un type de prêt où le taux d’intérêt reste fixe pendant toute la durée du prêt. Cela signifie que le remboursement mensuel reste le même pendant toute la durée du prêt, ce qui offre une certaine stabilité et une prévisibilité aux emprunteurs. En revanche, le taux fixe peut être plus élevé que le taux variable, qui peut être plus attractif pour les emprunteurs prêts à prendre plus de risques.

Le crédit amortissable à taux variable permet à l’emprunteur de bénéficier de taux d’intérêt plus bas que le taux fixe, mais le taux peut également augmenter en fonction des fluctuations du marché. C’est pourquoi il peut être limité à la hausse et à la baisse par un taux capé. Les emprunteurs qui optent pour un prêt à taux variable doivent être prêts à prendre le risque que le taux d’intérêt augmente.

Le crédit amortissable modulable est un prêt offert par les banques qui permet à l’emprunteur de modifier la mensualité de remboursement en fonction de certains critères prédéfinis. Cela peut être utile pour les emprunteurs dont les revenus fluctuent au fil du temps.

Le crédit amortissable lissé/à paliers permet de rembourser un montant identique pendant toute la durée des prêts. Cela peut être utile lorsque l’emprunteur a déjà d’autres prêts en cours avec des durées différentes pour financer son projet immobilier. Le prêt à paliers est souvent nécessaire pour bénéficier du prêt à taux zéro et peut également aider les emprunteurs à anticiper une variation de leurs revenus (par exemple, lors de la retraite).

Le crédit amortissable différé permet de ne pas commencer à rembourser immédiatement le prêt, ce qui peut être utile pour financer des travaux ou un déménagement.

Le crédit amortissable progressif permet de faire évaluer le montant des mensualités en fonction d’un pourcentage défini dans l’offre de prêt. Ce type de prêt est souvent adapté à une typologie de clientèle assez jeune, dont les revenus évoluent au fil de leur carrière.

Il est important pour les emprunteurs de bien comprendre les différentes options de prêt amortissable qui leurs sont proposées et de choisir celle qui correspond le mieux à leurs besoins et à leur situation financière. Les taux d’intérêt, les frais, les garanties et les modalités de remboursement peuvent varier d’un prêt à l’autre, par conséquent il est important de bien comparer les offres avant de prendre une décision.

Le prêt à l’accession sociale

Issu d’un accord entre l’état et les banques, c’est un prêt amortissable destiné à l’acquisition de la résidence principale ou à la réalisation de certains travaux. Pour l’obtenir l’emprunteur doit répondre à des critères liés aux ressources, au foyer et au lieu d’investissement. Il peut compléter un prêt à taux zéro ou un prêt employeur. Son taux et les frais de dossiers sont plafonnés, les frais de notaire réduits. Il est néanmoins obligatoirement assorti d’une garantie réelle.

Nous vérifions avec vous la possibilité d’obtenir un prêt à l’accession sociale.

Le crédit immobilier conventionné

C’est un crédit immobilier réglementé, comme le prêt à l’accession sociale, mais qui n’est pas soumis aux conditions de ressources.

Le prêt à taux zero

Ce prêt réglementé a été mis en place par l’état, il est destiné à l’achat de neuf, d’ancien avec un montant minimal de travaux ou à la construction. Il fait l’objet chaque année de modifications d’attributions, selon les ressources de l’emprunteur, la composition du foyer et le lieu de l’investissement. Il a été reconduit jusqu’au 31/12/2023.

Le montant du prêt à taux zéro dépend de plusieurs facteures :

• La zone géographique de logement
• Le nombre de personne dans le foyer
• Le coût total de l’opération immobilière

L’une des conditions principales pour pouvoir prétendre au prêt à taux zéro est d’être primo-accédant, il ne faut pas avoir été propriétaire au cours des dernières années.

Vous pouvez effectuer une simulation sur simulation PTZ

L’eco prêt à taux zero

Ce crédit est réservé au financement de travaux de rénovation énergétique, réalisés par des entreprises RGE, exclusivement dans la résidence principale. L’emprunteur n’est pas soumis à condition de ressources.

Nous étudions avec vous les possibilités d’obtenir un eco prêt à taux zéro pour financer vos travaux.

LE PRêT EPARGNE LOGEMENT

Ce crédit immobilier est accordé après une phase d’épargne sur un compte ou plan épargne logement, il offre la possibilité d’obtenir un crédit immobilier avantageux.

Après la période minimale prévue au contrat, l’épargnant peut demander un prêt épargne logement, également appelé PEL prêt. Le montant de ce crédit immobilier est déterminé en fonction du capital épargné et des intérêts obtenus sur le PEL. Le taux d’intérêt appliqué au prêt est fixé dès l’ouverture du PEL et est généralement plus bas que le taux du marché.

En cas de transfère de Plan Epargne Logement (PEL), vous consever votre taux de rémunération et vos droits au prêt épargne logement.

Prêt accession d’Action Logement

Prêt « accession » distribué par action logement :
Le prêt « accession » distribué par action logement, anciennement appelé « prêt 1% employeur », ce prêt de 40 000€ est actuellement au taux de 1.5% (hors assurance).
Voici quelques informations importantes à savoir sur le prêt « accession » d’Action Logement :

– Conditions d’obtention:

• Être salarié d’une entreprise privée non agricole employant au moins 10 salariés.
• Être primo-accédant, c’est-à-dire ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au
  cours des deux dernières années.
• Acheter une résidence principale neuve dans une zone éligible.
• Respecter les plafonds de ressources fixés par Action Logement, qui varient en fonction de la
  zone géographique et de la composition du ménage.

– Montant et modalités de remboursement :

Le montant du crédit est fixé à 40 000€ et le taux d’intérêt à 1,50% (hors assurance).
Le crédit peut être remboursé sur une durée maximale de 25 ans, avec des mensualités constantes.

– Démarches à suivre :

Il est nécessaire de faire une demande de prêt auprès d’Action Logement, en fournissant les documents nécessaires (justificatifs d’identité, de revenus, de situation professionnelle, etc.).
Le prêt est versé directement au notaire, qui le déduit du montant total de l’opération.

Le prêt in fine

C’est un crédit que l’on ne rembourse qu’à son terme. Pendant toute la durée, vous ne payez que les intérêts et assurance. Néanmoins, en parallèle vous devrez constituer l’épargne qui permettra de rembourser le crédit.

LE PRêT RELAIS

Il peut vous permettre, sans avoir vendu votre bien d’en acheter un autre.
Que vous ayez ou non un prêt sur le bien à vendre, il pourra prendre plusieurs formes :

– Crédit relais seul ou complété par un prêt amortissable
– Crédit relais acquisition avec la reprise du prêt en cours sur le bien en vente

Son montant dépend du prix de vente du bien, de la présence d’un compromis ou non, du capital restant dû sur le prêt. Sa durée est généralement de 1 an renouvelable une fois.

LE REGROUPEMENT DE CREDITS

Le regroupement de crédits consiste à regrouper vos prêts en un seul, afin d’avoir une seule mensualité et ainsi alléger vos remboursements.

Ce prêt peut concerner vos crédits immobiliers, vos prêts à la consommation, vos prêts personnels, vos dettes familiales, fiscales et peut vous aider à financer certains projets. Il peut être assorti d’une garantie hypothécaire.

Il est proposé par des organismes spécialisés mais ne nécessite pas de changer de banque.

Nos partenaires spécialistes de ce type de crédits peuvent vous aider à rétablir une situation financière dégradée : interrogez-nous et nous vous apporterons une solution adaptée.

LE RACHAT DE SOULTE

Vous souhaitez devenir seul propriétaire d’un bien suite à une séparation, un divorce ou un héritage qu’il ait été financé à l’origine par un prêt ou non.
Le montant de la soulte est généralement estimé par un notaire, à partir :

– d’une ou plusieurs estimations du bien,
– du capital restant dû sur le ou les crédits immobiliers ayant financés le bien
– des droits de partage et frais.

Le prêt peut vous permettre de financer l’intégralité de l’opération.

Dans certains cas , il sera peut être nécessaire de passer par un regroupement de crédit dans le cas ou la charge du financement de la soulte serait trop importante pour l’emprunteur.

LE crédit PROFESSIONNEL

Le prêt professionnel est une solution adaptée à vos besoins de financement à court, moyen ou long terme.

Le crédit professionnel peut être utilisé pour diverses raisons, telles que l’acquisition de matériel, l’achat de locaux commerciaux, la création d’une nouvelle entreprise. Egalement, il peut être utilisé pour renforcer la trésorerie de votre entreprise. Les crédits professionnels peuvent être accordés par des banques, des organismes de financement spécialisés, des investisseurs privés, ou encore des plateformes de financement participatif.

LE CREDIT LOMBARD

Un crédit Lombard est un crédit consenti en contrepartie du nantissement de valeurs comme une assurance vie, un PEA ….Son montant varie de 30 à 100% de la valeur du placement auquel il est adossé, sa durée est de 1 à 4 ans, et son taux généralement variable.

Il est quasi exclusivement pratiqué pour des raisons fiscales.

LE CREDIT VENDEUR

Le crédit-vendeur est un financement accordé par le vendeur à un acquéreur en lui consentant le règlement échelonné de la somme due. Ce type d’opération concerne principalement les acquéreurs de fonds de commerce, d’entreprises ou de biens immobiliers.

C’est un financement à court terme, d’une partie seulement du prix, qui fait l’objet d’un acte authentique rédigé devant notaire. Il sera assorti d’une assurance et d’une garantie comme un financement classique.

LES GARANTIES DES CREDITS IMMOBILIERS

Pour chaque crédit immobilier accordé la banque exigera une garantie :

– L’hypothèque et/ou privilège de prêteur de denier : ces deux dispositifs permettent à la banque de saisir le bien en cas d’impayé et de procéder à sa vente pour rembourser le crédit immobilier. Il faut noter qu’en cas de revente du bien avant la fin du crédit des frais de mainlevée s’appliqueront.
– L’organisme de caution : en cas de défaillance de l’emprunteur, l’organisme de caution remboursera la banque, il procédera ensuite à un recouvrement amiable ou à la saisie judiciaire du bien. Chaque banque a recours à un organisme agréé, néanmoins les modalités et les coûts varient.
– Le nantissement : c’est l’affectation en garantie d’un compte épargne, d’un contrat d’assurance vie, etc… En cas d’impayé, la banque remboursera le prêt à l’aide de ces fonds.

Chaque solution de garantie présente des avantages et des inconvénients : nous vous conseillons dans le choix de la formule la plus adaptée.